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　　2009年10月1日起實施的《中華人民共和國保險法》明確了保險活動當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)，加強(qiáng)了對被保險人利益的保護(hù)，其中凸顯了一些的財產(chǎn)保險理賠原則。

　　合同成立原則

　　《保險法》規(guī)定：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立?！薄耙婪ǔ闪⒌谋ｋU合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限?！爆F(xiàn)實生活中，人們購買保險時一般要經(jīng)過保險公司的核保程序，投保人在填寫好保單并交納保費之后，往往有一段時間等待保險公司確認(rèn)是否同意承保。在這段等待期，投保人發(fā)生保險事故引發(fā)的糾紛很多，因此建議投保人提早做出投保安排，約定好保險的起期，可以是繳納保費后的次日或某個特定的日期。

　　理賠的程序和時限原則

　　《保險法》明確規(guī)范了保險理賠的程序、時限，解決了理賠難的問題。

　　一是約束保險人要求被保險人補(bǔ)充索賠材料的行為，規(guī)定保險人認(rèn)為被保險人等提供的有關(guān)索賠請求的證明和材料不完整的，應(yīng)當(dāng)“及時一次性書面”通知被保險人等補(bǔ)充提供，以避免保險人以此為由拖延理賠。

　　二是明確核賠期限和通知義務(wù)。規(guī)定保險人收到被保險人索賠請求后，應(yīng)當(dāng)及時作出核定；“情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在30日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外”，“保險人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果書面”通知被保險人或者受益人，以督促保險公司及時受理索賠，及時核定責(zé)任。

　　三是對不屬于保險責(zé)任的，要求保險人自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險金通知書，并說明理由。

　　四是規(guī)定了罰則，保險人未及時履行相關(guān)規(guī)定義務(wù)的，除支付保險金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險人或者受益人因此受到的損失。

　　五是提出了先予賠付的概念，保險人自收到賠償或者給付保險金的請求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對其賠償或者給付保險金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付。這些規(guī)定有利于保險雙方明確責(zé)任和時限，便于監(jiān)督，提高保險公司的理賠服務(wù)質(zhì)量。

　　保險公司說明原則

　　為了使投保人在投保前能夠全面了解合同格式條款的內(nèi)容，以決定是否投保，《保險法》規(guī)定：“訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容?！睂τ诿獬ｋU公司責(zé)任的“免責(zé)條款”，保險公司應(yīng)當(dāng)在保險憑證上作出“足以引起投保人注意”的提示，并對該條款的內(nèi)容向投保人作書面或口頭說明。這是對投保人知情權(quán)的維護(hù)。同時規(guī)定采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同中的“免除保險人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險人責(zé)任的”、“排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權(quán)利的”的條款無效。這要求保險公司需要向客戶做出詳盡的說明。

　　保險財產(chǎn)轉(zhuǎn)讓原則

　　《保險法》對保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的規(guī)定進(jìn)行了修改。

　　一是明確財產(chǎn)保險合同保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓，其相應(yīng)的保險權(quán)利義務(wù)由受讓人自然承繼，保險合同繼續(xù)有效，維護(hù)保險關(guān)系的穩(wěn)定。

　　二是規(guī)定保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后，其危險程度顯著增加的，保險人才可以要求增加保險費或者解除合同，以限制保險人的權(quán)利。

　　另外，規(guī)定在保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓之后，投保人有義務(wù)盡快通知保險公司，因為保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓有可能導(dǎo)致保險標(biāo)的危險的增加。這樣就可以有效解決在車險理賠中，二手車轉(zhuǎn)讓中經(jīng)常遇到的保單持有人和車輛所有人不一致的問題。

　　責(zé)任保險賠償原則

　　責(zé)任保險的賠償程序凸顯了對受害方的權(quán)益保障。

　　一是明確了第三者的賠償請求權(quán)。責(zé)任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人對第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險人的請求，保險人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險金。被保險人怠于請求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險人請求賠償保險金。

　　二是從制度上保障了第三者權(quán)益，規(guī)定責(zé)任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人未向該第三者賠償?shù)?，保險人不得向被保險人賠償保險金，類似司法財產(chǎn)保全的作用。從實際情況來看，涉及到責(zé)任保險的案例中，鑒于受害方法律意識的淡薄與法律知識的欠缺等因素，確實存在保險公司已經(jīng)向被保險人(致害方)賠償了保險金，而致害方利用其在事故中的有利地位，只是將部分保險金賠償給受害方，甚至未對受害方進(jìn)行賠償，而將保險公司給付的保險金挪作他用的現(xiàn)象。該規(guī)定促使被保險人接受保險公司的賠償金時，必須提供其向受害人的賠償證明，不僅體現(xiàn)了對受害方的保護(hù)，而且一定程度上杜絕了道德風(fēng)險，減少了整個保險行業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險。

　　三是明確訴訟費用由保險人承擔(dān)。責(zé)任保險的被保險人因給第三者造成損害的保險事故而被提起仲裁或者訴訟的，被保險人支付的仲裁或者訴訟費用以及其他必要的、合理的費用，除合同另有約定外，由保險人承擔(dān)。以上變化，在財產(chǎn)險責(zé)任保險的理賠中，在車險之商業(yè)第三者責(zé)任險和交強(qiáng)險理賠中都需要進(jìn)行應(yīng)對。

　　限制了保險人在未得到

　　及時通知情況下的免責(zé)權(quán)

　　《保險法》規(guī)定，只有“故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任”，限于“故意或重大過失”且僅針對“無法確定的部分”，同時存有例外，即“保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應(yīng)當(dāng)及時知道保險事故發(fā)生的除外”，即類似汶川地震或者大型的自然災(zāi)害情況下，明確了保險公司的主動賠付義務(wù)。這樣對被保險人的利益實現(xiàn)了最大的保護(hù)，更加充分地體現(xiàn)出財產(chǎn)保險的補(bǔ)償職能。